最近在買房社團，甚至股市討論區裡，常看到一種「末日論」：很多人幸災樂禍地說，新青安五年寬限期一過，那些月薪不到五萬的年輕人一定會集體斷頭，到時候房市就會出現「大屠殺」。
現在是2026年，距離第一批新青安「五年大限」越來越近，但我必須告訴你一個可能讓你失望（或者讓你安心）的實話：別再幻想五年後會有一堆房子拋售了，因為銀行比你更怕死。
銀行沒說的真相：你看利息，他看本金
很多年輕人算得很開心：貸款1,000萬，利率2.1%，寬限期內每個月只要繳17,500元，比租房還便宜！
但房貸部的主管私下透露，他們在審核案件時，絕對不是用這17,500元來衡量你的還款能力。銀行真正的「大絕招」叫做「全期本息攤還計算」。也就是說，即便你現在只繳利息，銀行在跑評分系統時，會直接跳過寬限期，看你五年後每個月要繳近50,000元時，你的薪資收入、資產狀況能不能支應。如果算不過，這案子根本不會過。
所以，凡是能拿到新青安額度的人，在銀行的模型裡，其實早就是「合格的還款者」了。
為什麼5萬元的還款懸崖，可能只是個小斜坡
雖然數字從1.7萬跳到5萬看起來很驚人，但有三個支撐點，讓這個「懸崖」沒那麼容易摔死人：
職涯黃金期的紅利
新青安的主力部隊是30到40歲的青壯年。這五年正是加薪最猛的時候，對很多專業人士來說，五年後的薪水漲幅往往能抵銷寬限期結束後的壓力。
台灣特有的「父母牌保險」
在台灣買房，從來不是一個人的事，而是一家人甚至三代人的事。台灣家庭儲蓄率高，且存在強烈的「不動產信仰」。當子女真的遇到還款瓶頸，台灣父母通常會選擇把定存解約，或是提早進行「遺產規劃」，也不會眼睜睜看著小孩的房子被法拍。
債務轉貸的續命大法
五年寬限期快結束時，如果真的壓力大，很多人會選擇「轉貸」到其他商業銀行。雖然可能沒有新青安的補貼利率，但透過重新拉長還款年限、甚至重新爭取新的寬限期，壓力立刻就被稀釋了。
2026實戰建議：銀行算好了，你自己算過了嗎
雖然銀行幫你把了第一道關，但還是要給「新青安族」幾個保命符：
建立還款模擬預備金
在寬限期內，即便你只要繳1.7萬，請你「假裝」自己已經在繳5萬。多出來的3萬多不要拿去吃香喝辣，存進高利活存或穩定的ETF。這筆錢，就是你五年後的緊急逃生艙。
別讓5P變成5Pain
銀行看你的信用、用途、還款來源。請確保你在這五年內不要亂借信貸、不要亂刷卡分期，維持信用滿分。
提前佈局資產轉移
如果你知道父母未來有贈與計畫，現在就可以開始諮詢稅務規劃，而不是等五年後壓力上門才在湊錢。
知識傳媒結語
新青安並不是「毒藥」，它只是一把雙面刃。與其在那裡酸「五年後會斷頭」，不如看清現實：在2026年通膨依舊、資產大搬風的時代，擁有一個穩定的居住空間，本身就是一種最強大的避險。
只要你在這五年內沒有「躺平」，只要你懂得利用這段時間累積資產，那所謂的「還款懸崖」，不過是你職涯向上爬升的一個階梯而已。
銀行早就幫你算好了，現在，該換你幫自己算一下。
