為什麼每月存 5,000 元的人，房貸條件比一次存 100 萬的人更好

2026 年準備交屋的首購族，經常遇到一個困惑：存摺裡明明有幾百萬，房貸成數卻貸不到八成，利率還比條件看似差不多的人貴了兩碼（0.5%）。問題往往不在存款數字，而在銀行內部的信用評估邏輯——在 AI 風控系統普遍導入的時代，銀行要看的不是帳戶裡「突然出現」多少錢，而是你的財務行為有多「可預測」。

突然存入百萬 vs. 每月定期定額：AI 系統看的是軌跡

各大銀行的 AI 風控系統對「異常資金流動」極為敏感。短期內突然存入大筆現金，在系統判讀中屬於「不明來源交易」，無法辨識是借來的、贈與的、還是其他來源，反而可能被標記為「財務行為不透明」，對信用評分產生負面影響。

相對地，每月固定 5,000 元或 1 萬元的定期定額投資紀錄，向系統傳達的是「可預測的財務紀律」。這種穩定的資金軌跡，在銀行眼中代表還款韌性高，是核貸時的加分項目。

簡單說，銀行評估的核心邏輯是：規律勝過金額，軌跡勝過餘額。

零利率分期的隱藏成本：不是利息，是負債比

許多人習慣使用電商平台的零利率分期購買手機、家電，認為沒有利息就不算負擔。但在銀行房貸審核中，即使是零利率分期，也會被計入每月固定支出，直接壓縮「可支配所得」的計算空間。

如果同時掛著五、六筆分期，即便信用評分在正常範圍內，銀行仍可能因為判定月負擔過重而調降核貸成數。這是許多首購族忽略的細節——分期付款不影響利息支出，卻直接影響貸款額度。

六個信用優化的關鍵策略

對於計畫在未來一到三年內購屋的人，信用建設是一場需要提前起跑的長期工程：

一、集中經營主力銀行。 避免把資金分散在五、六間銀行。選定一間作為薪轉與主要投資帳戶，讓該行掌握完整的現金流紀錄，有助於在核貸時取得更好的條件。

二、信用卡務必全額繳清。 只要動用到「最低應繳金額」或產生循環利息，在 AI 評分中會直接被歸入高風險群。全額繳清是維持信用評分的底線，沒有例外。

三、申請前一年淨化負債。 購屋前一年，結清所有信用卡分期、車貸與信貸，讓負債比趨近於零。這能讓核貸時的財務體質呈現最佳狀態。

四、避免高風險的數位足跡。 頻繁與未受監管的平台（如高槓桿加密貨幣交易所）有大額資金往來，AI 系統可能將其標記為洗錢風險紅旗，影響整體信用評估。

五、建立穩定的收入紀錄。 自營商或接案工作者，建議固定每月匯入一筆金額到特定帳戶，建立穩定的收入軌跡。對銀行而言，收入的「規律性」比「總金額」更重要。

六、提前查詢個人聯徵報告。 每年有一次免費查詢機會，提前了解自己的信用分數（滿分 800 分，一般而言 650 分以上為基本門檻），針對弱項提早修補，避免到了申貸階段才發現問題。

知識傳媒結語

2026 年房貸利率普遍從 2.5% 起跳，第二戶已突破 3%。在資金緊縮的環境下，銀行會把有限的放款額度留給風險最低的申請人。而「風險最低」的定義，早已不只是看存款餘額或年收入，而是一整套數位化的行為軌跡分析。

這對購屋族的啟示很明確：信用建設無法臨時抱佛腳。與其在交屋前四處找保人、湊自備款，不如從現在開始經營財務紀律——集中銀行往來、清除分期負債、建立可預測的資金軌跡。

幾個值得自我檢視的問題：你的主力銀行是否掌握了你完整的財務樣貌？身上還有幾筆進行中的分期？最近一次查詢聯徵報告是什麼時候？在 AI 審核的時代，你的數位足跡夠不夠漂亮，決定的不只是貸款利率，而是能不能順利拿到那把家門的鑰匙。