想貸 8 成買房？抱歉，年收沒破百萬免談！一篇看懂新青安的「殘酷算術題」

想靠新青安貸 8 成？新竹年收 80 萬工程師慘遭銀行打槍僅給 6 成！本文揭露銀行沒說的「收支比」殘酷算術題。別讓政策美意變違約惡夢，首購族必看生存攻略。

最近房產群組裡有個案例炸鍋了，卻也真實得讓人背脊發涼。

一位在新竹工作的年輕人，看中一間總價 1,200 萬的兩房新屋。他年收近 80 萬，心想有政府「新青安」加持，貸個 8 成應該是基本盤。沒想到走進銀行，行員按了按計算機後冷冷地說：「依您的收入，我們只能核貸 6 成。」

他當場傻眼：「新聞不是說新青安免排隊、額度放寬了嗎？」

行員補了一刀：「先生，如果要貸到 8 成，您的年收至少要達到 115 萬。」

這個案例狠狠戳破了許多首購族的粉紅泡泡。今天我們不談艱澀法規，直接把銀行經理關起門來算的這筆帳，攤開來算給你看。

迷思：政策鬆綁 $=$ 銀行放水

首先要釐清一個觀念。雖然行政院拍板將新青安排除在《銀行法》第 72-2 條限額外，解決了銀行「沒錢可借」的流動性問題，但这並不代表銀行降低了「審核標準」。

這就像餐廳老闆說「穿學生制服（新青安）的保證有位子坐」，但不代表廚師（風控部門）覺得你付得起這頓大餐的錢。銀行不是慈善機構，它唯一的考量是：你還得起嗎？

殘酷算術題：為何年收 80 萬養不起 1,200 萬的房？

很多年輕人會算：「我月薪 6 萬多，房貸 3 萬多，剩 3 萬過生活，很夠啊！」

錯！大錯特錯。

在銀行眼裡，有一個絕對天條叫做「收支比 (DTI)」。通常要求房貸支出最好不要超過月收入的 1/3（33%），底線頂多拉到 60%。

我們拿那位網友的 1,200 萬房子來逆推：

• 預計貸款：960 萬（8 成）

• 條件：30 年期、利率約 2.15%（銀行審核通常從嚴）

• 每月本息攤還：約 36,200 元

若要符合「房貸佔收入 1/3」的安全標準：

看到了嗎？銀行希望你的月收入要達 11 萬（年收約 130 萬），才覺得借你 960 萬是安全的。

這就是為什麼行員說「年收 115 萬是門檻」，這已經是放寬後的數字了。年收 80 萬在銀行模型裡，只要生場病或失業，立刻就會變成呆帳風險。

除了收入，還有 3 個隱形門檻

除了算術題，還有三個沒寫在 DM 上的扣分項，決定了你是 VIP 還是拒絕往來戶：

1. 信用評分：你有沒有遲繳紀錄？或是你是完全沒跟銀行往來過的「信用小白」？這都會影響成數。

2. 區域屬性：1,200 萬買在北市蛋黃區，銀行敢給 8 成；但如果是新竹外圍蛋白區，鑑價跟不上成交價，成數自然被砍。

3. 職業屬性：年收 80 萬的公務員 vs. 年收 80 萬的接案人員，銀行絕對秒選前者。穩定度，有時候比總金額更重要。

給首購族的生存錦囊

看完心涼了一半？別急，既然懂了規則，我們就來談攻略。

1. 放下「一次到位」的執念 年收 80 萬既然貸不到 1,200 萬，那就把目標下修到 800-900 萬。先求有再求好，考慮屋齡稍高的中古屋或蛋白區。別為了住新房，讓房貸壓垮生活品質。

2. 善用「神隊友」戰術 若真的很喜歡該物件，且家人支持，可請收入穩定的直系親屬當「保證人」。這能有效拉高評分，彌補個人收入不足。

3. 誠實面對「隱形貧窮」 這話不中聽但實在。房價我們控制不了，但收入可以。在抱怨房價高之前，先想辦法提升本業，讓年收跨過那道百萬門檻。

知識傳媒結語：別讓「新青安」變「心不安」

銀行拒貸，有時候其實是一種「保護」。它在提醒你：「嘿，這筆錢你現在吞下去會消化不良。」

下次看房前，別只看漂亮裝潢，先拿出計算機算算那個殘酷的 33%。那才是你真正的購屋實力，也才能讓你買得安心，睡得安穩。