房貸寬限期正在消失？72-2 條排除新青安之後的新現實

2025 年 9 月，行政院正式拍板將新青安貸款排除在《銀行法》第 72-2 條的 30% 不動產放款上限之外。這個政策調整，等於幫銀行在房貸額度上開了一道新的出口，讓青年首購的案件不再擠壓銀行的法定額度空間。

照理說，額度鬆了，銀行應該更願意給條件。但很多人實際送件後發現，新青安的 5 年寬限期越來越難拿滿，一般房貸的 3 年寬限期也在縮水。額度問題解決了，寬限期卻還是拿不到，問題出在哪？

一、額度歸額度，寬限期是另一回事

72-2 條原本是銀行不動產放款的天花板，新青安被排除之後，確實不再佔用這條紅線的額度。但新青安的放款仍然會計入銀行的總放款量跟資本適足率，銀行的資金並非無限。

在 2026 年的環境下，銀行在意的不只是「能不能放」，更在意「放出去的錢多快能回來」。給你 5 年寬限期，代表這 5 年銀行只收到利息，本金完全卡住；不給寬限期或只給 2 年，你每個月都在還本金，銀行的資金才能滾動去承作下一筆案件。排除 72-2 條解決的是「能不能借到錢」，但縮短寬限期是為了「讓錢回得來」。

二、寬限期越長，銀行扛的風險越大

還有一層因素是風險。

假設你貸款 8 成，拿了 5 年寬限期。這 5 年你的 LTV（貸款價值比）完全沒有下降，一直停在 80%。如果這段期間房價回檔 10%，你的貸款金額就會超過房子的市值，銀行的擔保品等於破水位。

銀行縮短寬限期，本質上是要你在市場還沒出現波動之前，先透過每月還款把 LTV 壓低，累積出一層緩衝空間。這對銀行來說，比你的信用分數或收入證明都更實際。

三、新青安跟一般房貸，現在各是什麼狀況

新青安雖然不再受 72-2 條約束，但銀行在審核寬限期時並沒有因此放鬆。自住切結的查核越來越嚴，人頭戶的防堵也在加強。如果你是首購、DIR 低、收入穩定，5 年寬限期還是有機會。但只要收入稍微吃緊，銀行很可能以還款能力評估為由，把寬限期砍到 2 到 3 年。

一般購置房貸的處境更直接。新青安被排除後，雖然釋出了一些額度空間給一般房貸，但這類貸款仍然受 72-2 條約束。3 年寬限期現在已經不是常態，比較常見的是 1 到 2 年，除非你的物件地段夠好、或者你是銀行的高貢獻度客戶，願意同時承作房貸壽險、理財等其他產品，銀行才可能用寬限期來做籌碼交換。

不管是新青安還是一般房貸，寬限期都不再是你能預設的條件。做購屋財務規劃的時候，現金流請直接用本息均攤去算。算完之後問自己一個問題：如果完全沒有寬限期，每個月的房貸月付金佔你收入多少比例？如果這個數字讓你猶豫，那在簽約之前，也許要重新想想總價帶是不是抓太高了。​​​​​​​​​​​​​​​​