為了省幾十萬利息，你願意在法律上變成陌生人嗎

房產圈流傳的「暗黑攻略」，為什麼是最危險的財務決策

近期房產市場出現一種操作建議：夫妻先辦理離婚登記，讓其中一方以「單身首購」身分申請新青安貸款，取得1.775%優惠利率與5年寬限期，待核貸完成後再重新登記結婚。這個看似精明的策略，正在部分代銷與仲介之間以低聲耳語的方式傳播。

但這條「捷徑」的法律風險與人性風險，遠遠超過它所能省下的利息差額。

法律上不存在「假離婚」這個概念

這是整個操作邏輯中最根本的漏洞。在台灣法律架構下，只要雙方至戶政事務所完成離婚登記，法律效力即刻生效，不存在「形式上離婚、實質上維持婚姻」的灰色地帶。

這意味著，在離婚登記存續期間，若任何一方改變心意、出現外遇、或因任何原因拒絕重新結婚，另一方完全無法以「當初只是假離婚」為由主張恢復婚姻關係。屆時面對的是實質的財產分割、子女監護權爭議，以及所有因離婚而產生的法律後果。

更關鍵的是財產保障的即時消滅。離婚登記生效的瞬間，配偶的遺產繼承權歸零。若房產登記在其中一方名下，另一方同時喪失「配偶剩餘財產差額分配請求權」。換言之，你用假離婚省下的可能是幾十萬利息，但暴露在風險中的是整間房子的產權與所有婚姻內的財產保障。

銀行的查核能力正在快速升級

認為銀行只看身分證就核貸的年代已經過去。針對新青安貸款，銀行目前已建立更精密的審查機制。

實務上，銀行會交叉比對財稅資料與戶政紀錄。若發現申貸人在短期內完成離婚登記後立即購入大坪數住宅，且戶籍地址、報稅紀錄等資訊顯示其仍維持家庭共同生活型態，銀行將啟動專案調查。

一旦被認定為「技術性規避法令」以取得優惠貸款條件，後果不僅是取消優惠利率。這在法律上構成「詐貸」，銀行有權要求立即全額償還貸款本息，並可能將案件移送司法機關。最終面對的不是1.775%與一般利率之間的差額，而是刑事紀錄與信用破產。

合法替代路徑的務實評估

若確實面臨身分條件限制而無法適用新青安，以下三個方向是風險可控的合法選項。

第一，以現有房產增貸。利率雖然高於新青安，但透過既有房產的增值空間取得資金，法律上完全無瑕疵，且不影響任何既有的家庭財產保障架構。

第二，運用重購退稅機制。若購屋目的是換屋，可先出售現有房產再購入新屋，透過政府的重購退稅政策降低稅務負擔。這是制度設計上明確鼓勵的合法管道。

第三，調整自備款規劃。既然是第二戶，在當前信用管制環境下，務實地準備五成自備款，並確保交屋後的月付金不壓縮家庭現金流至危險水位。

這些路徑的共同特點是速度較慢、短期成本較高，但不需要拿婚姻關係與法律風險作為代價。

知識傳媒結語

這個案例的核心矛盾，不在於新青安的優惠幅度是否值得追求，而在於為了取得這個優惠所採取的手段，其風險敞口與潛在損失完全不成比例。

假離婚操作的邏輯建立在兩個脆弱的假設上：第一，雙方在離婚登記期間不會發生任何改變心意的變數；第二，銀行不會發現這層規避操作。前者是對人性的過度信任，後者是對金融監管能力的嚴重低估。任何一個假設失敗，承擔後果的都是當事人自己。

房地產決策本質上是家庭財務的長期配置，而非短期套利。當一個購屋策略需要先拆解家庭的法律保障才能執行，這個策略本身就已經偏離了購屋的根本目的。

值得每對夫妻思考的問題是：你願意為了每月省下幾千元的利息差額，讓自己在法律上成為一個毫無保障的陌生人嗎？如果這個問題讓你猶豫，那答案其實已經很清楚了。