預售屋對保在即，手邊多出 180 萬現金該買股還是定存？別讓錯誤配置影響房貸成數！本文揭密土地銀行財力證明潛規則，教你避開洗錢防制地雷，讓首購族順利核貸的實戰攻略。
想像一下：你今年 29 歲，咬牙買下的預售屋即將在明年初交屋。就在這關鍵時刻，一位欠錢已久的朋友突然連本帶利還了你 180 萬現金。
這筆錢看似天上掉下來的禮物，你的直覺或許告訴你：「現金放著會貶值，不如現在進場買高股息 ETF 或績優股，既能領息，又能把財力證明變得『更好看』。」
請立刻煞車！這是一個非常危險的誤區。
如果你正準備面對房貸對保，尤其是面對像土地銀行（土銀）這樣相對保守的公股行庫，這個看似聰明的投資決定，很可能讓你的房貸申請從「神助攻」變成「豬隊友」。
今天就來聊聊這個首購族最常踩的坑：為什麼在對保前夕，「無聊」的定存比「賺錢」的股票更有價值？
銀行眼中的「錢」，會打折！
在我們眼裡，180 萬的現金和股票價值似乎一樣，甚至股票更有增值潛力。但在銀行風險控管的模型裡，這兩者天差地遠。
銀行審核房貸的核心邏輯是「維穩」。他們不在乎你未來賺多少，只在乎你現在「確定」有多少。
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殘酷的「資產打折」潛規則 當你用股票當財力證明，銀行通常不會以「市值」全額認列。
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現金/定存：認列率通常是 100%。180 萬就是 180 萬。
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股票/基金：認列率通常僅 50% ～ 70%。
換句話說，若你把這 180 萬拿去買股，在銀行眼裡，你的財力瞬間縮水成 90 萬。 這憑空蒸發的 90 萬額度，很可能就是壓垮你貸款成數的最後一根稻草。
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公股行庫的「公務員性格」 你面對的是土地銀行。相比民營銀行，公股行庫作風更嚴謹。對他們來說，定存單就像信用評分的防彈衣，是最無爭議的資產證明；而短期持有的股票，則可能被視為不穩定的變數。
小心「洗錢防制」的隱形地雷
除了價值認定，還有一個常被忽略的殺手：洗錢防制法。
銀行大數據對「突然湧入的大筆資金」極度敏感。如果你急著把這筆剛入帳的錢轉進證券戶買股，資金路徑會變得複雜（朋友 -> 活存 -> 證券戶 -> 股票）。
審查員看到錢轉來轉去，既要查市值又要查來源，容易引發疑慮。若解釋不清，銀行為了避險，可能直接剔除這筆資金的認列資格，甚至延宕核貸進度。
給 29 歲首購族的「對保前」黃金三策
為了確保拿到最好的成數與利率，建議採取以下策略：
Step 1: 短期「定存」是王道 將這 180 萬直接在土銀（或薪轉戶）轉為定期存款，設定 3 至 6 個月，覆蓋到「撥款日」。這張定存單是你在對保期間最強力的「肌肉展示」。
Step 2: 備妥「資金來源」證明 針對這筆「朋友還款」，請提前備妥證據：
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匯款紀錄
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對話紀錄或借據（證明是還款而非贈與）
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存摺備註（最好有「還款」二字）
Step 3: 善用籌碼談判 預售屋團體對保時，主動出示這筆定存證明。手握現金定存的客戶，在銀行眼中就是「低風險優質客戶」，這會讓你在爭取寬限期或利率時更有底氣。
知識傳媒結語：
買房是人生槓桿最大的投資。 如果因為資金配置失誤，導致房貸少了一成，你要去哪裡臨時籌這筆錢？信貸利率可是房貸的兩倍以上！
先忍耐幾個月吧！等房貸順利撥款後，你愛怎麼投資都是自由。但在那之前，請讓這 180 萬乖乖待在定存裡，做你房貸申請最強的後盾。
不用等到對保當天！建議您現在就致電建商配合的土銀窗口，詢問：「我有一筆 180 萬現金要做財力證明，請問目前『定存』的認列優勢是否大於股票？」一通電話，能幫你省下無數麻煩。
「房子的事，往往不只是錢的問題。」
有時候，只是需要有人聽你把狀況說完。
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