金管會開金檢，為房貸市場規範下警鐘
近日，金管會召開會議，邀集八大公股行庫總經理，明確重申「禁止以房貸為名，強迫搭售金融商品」，並宣布即將啟動金檢機制，查核是否存在不當搭售行為。這場政策干預，揭開了房貸流程中長期存在的話術和制度漏洞。
一場「配貨制」的房貸申請
申請房貸的過程，早已變質成一場「配貨制」。就像想買愛馬仕經典包，得先買香水、絲巾、皮帶——申貸者也得搭配壽險、基金，銀行才肯提供資金支援。這不是貸不到，而是你不肯「配合」；不是違法，而是制度默許。
搭售現象：消費者只能「乖乖聽話」
實務上，許多貸款申請者在辦理過程中，被「建議」先搭售高額壽險、投資型基金。這類行為雖非明文強制，但處於模糊灰色地帶——拒絕後恐影響利率、成數、甚至准駁。換句話說，這就是「乖乖聽話，就給糖吃」。
銀行不是保經，卻掌握壽險最大通路
法律雖明訂銀行不是保險經紀人，但實際上，他們透過子公司或具證照行員，成為壽險與基金的重要銷售通路。依據《經濟日報》資料，今年前 7 月保單新契約保費中，銀行通路占比達 39.04%，僅次於壽險公司自身通路（43.27%），遠超過傳統保經代（17.69%）；其中單月新契約保費已連續兩月突破 351 億元。
這意味著銀行掌握資金流與信任優勢，若以房貸為引導，將存款轉化成保單，再合理不過；但問題是，當搭售不為了消費者保障，而是為了銀行KPI時，風險便隱性的轉嫁給消費者。
為何搭售如影隨形？三大制度盲點
1. 話術與對話失衡
消費者是否真的知道「你可以不買」？
2. 銷售動機偏離需求
商品設計是否以需求為基礎，還是被業績綁架？
3. 監理執行不夠力
合規與實務的落差，讓制度淪為空洞文字。
結語：房貸不是福袋，也不是配貨
房貸不是買福袋，更不是配貨。它本該是協助民眾安居的金融產品，而不是銀行推升業績的工具。若金融制度讓「配套商品」成為貸款的預設條件，信任將逐步被消弭。
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