老公存款為零，你卻在煩惱該買房還是買ETF

一則Dcard貼文背後，藏著台灣雙薪家庭最典型的財務困局

一位女網友在網路上拋出兩個方案：花10年存300萬頭期款、背30年房貸買房，或是維持租屋、每月定額投入ETF滾退休金。夫妻收入穩定，上有長輩、下有幼兒，看似條件齊全，卻卡在一個根本性的問題上——老公目前存款為零。

這不是買房與租房的二選一，而是一個家庭財務體質尚未建立基礎防線的警訊。

方案一的隱藏成本：10年存款計畫的脆弱性

10年存到300萬，意味著夫妻每月須淨存2.5萬元。在扶養比偏高的家庭結構下，這筆數字幾乎吃掉所有彈性空間。任何單一變數——Loss of income、醫療支出、學費調漲——都可能讓整個計畫歸零。

但買房也並非毫無優勢。房貸本質上是一種強迫儲蓄機制，每月繳款金額固定，卻會隨通膨逐年「實質縮水」。今天讓人喘不過氣的3萬元月付金，20年後的購買力可能不到現在的一半。繳清貸款後，資產本身還能透過以房養老等金融工具轉化為退休現金流。

問題不在買房這件事，而在於用10年零容錯的方式去準備。

方案二的心理陷阱：ETF的紀律門檻被嚴重低估

每月投入1.2萬元進ETF，以年化報酬率7%至8%計算，20年後確實有機會累積可觀資產。數學上完全成立，但執行面有兩個致命弱點。

第一是人性風險。房貸斷繳會被法拍，違約成本極高，所以多數人咬牙也會繳完；但ETF帳戶隨時可以贖回，一次股災、一筆急用、一個消費衝動，長期複利效果就被中斷。租房理財最大的敵人不是市場波動，是自己的手。

第二是高齡購屋的貸款限制。60歲以後才進場買房，銀行通常要求借款人年齡加計貸款年限不超過75至80歲，實際可貸年限可能僅剩15年。貸款期縮短意味著月付金大幅拉高，屆時的還款壓力反而比年輕時更重。「老了有錢就買得到房」這句話只對了一半——買得到，但貸款條件會讓你付出更高代價。

第三條路：先求有，再求好

與其在兩個極端方案之間拉扯，不如調整策略框架。

首要之務是建立緊急預備金。存款歸零的狀態下，無論買房或投資都缺乏基本的風險承受力。至少準備6個月家庭生活費作為安全墊，再談下一步。

其次，降低進場門檻。執著於300萬頭期款買理想物件，不如先以150萬左右的預算切入蛋白區中古屋，提早脫離「幫房東繳貸款」的循環。房貸壓力降低後，剩餘資金持續定額投入ETF，讓房產擋住租金漲幅，讓ETF對抗通膨。

這不是妥協，是用時間和槓桿結構換取更大的容錯空間。

知識傳媒結語

這則案例的核心矛盾，不在於買房與租房孰優孰劣，而在於財務決策的順序被倒置了。在家庭防禦力為零的狀態下討論資產配置，無論選哪條路都是在高空走鋼索。

台灣社會長期將買房視為人生必經的里程碑，卻很少討論「什麼時候的自己才準備好買房」。當存款歸零、扶養壓力高企、收入成長曲線不確定，真正該問的或許不是「該買還是該租」，而是：在建立足夠的財務韌性之前，你是否有能力承受任何一個選項失敗的後果？