依現行「個人購屋貸款」及「消費性無擔保貸款」定型化契約，借款人遲繳本息時，延遲利息以「應還本金金額」乘上原貸款利率，再乘上延繳期間；在早期，銀行對於收取「延遲利息」加上「違約金」時計算標準不一，為了終止此亂象，金管會於108年行文要求銀行收取延遲利息費用的計算基礎將以「繳款正常戶」與「行使加速條款的逾期催繳」為區別訂定收取費用的計算基礎，違約金為6個月內依原貸款利率10%收取，超過6個月收20%，最多限收9期。以下帶大家看兩者的區別及計算方式：
繳款正常戶
遲繳期間在 6 個月內，可視為非連續性違約狀態，因本金尚未全部到期，因此銀行跟客戶收取違約利息計算應以「當期應攤還本金」(小本金) 為基礎，例如因忘記或出國等因素導致無法如期按時繳款的房貸戶。
計算方式 ⇒
小康跟銀行借了800萬房貸、房貸利率2%，分30年攤還，每期應還29,570元本息（其中本金16,237元），小康遲繳了100天（在6個月內，仍屬正常戶），計算延遲利息時，為16237元*2%*100/365＝87元。
行使加速條款的逾期催繳
連續遲繳時間超過半年，例如房貸戶發生財務困難，無法繼續按月正常還款時，銀行啟動房貸契約裡的加速條款之後，就會讓未償還的房貸餘額全部到期，此時才能以「未償還本金餘額」(大本金) 基準去計算延遲繳款利息費用及違約金。
計算方式 ⇒
承上例，小康跟銀行借了800萬房貸，尚欠銀行300萬，因財務困難未繳款已達9個月，違約金為300*2%*9/12*20%=9000元，未還的本息為29,570元*9=266,130元，共275,130元，就不能再多收延遲利息。
以上計算都清楚了嗎？兩者計算出的金額大不相同，金管會為保障消費者權益，若只是忘記繳款，銀行不得以「未償還本金餘額」(大本金) 基準計收延遲利息及違約金，若被金管會查獲屬實即會被開罰。除非該民眾已發生財務困難，已無法按月正常還款，被銀行行使加速條款時，才能用「未償還本金餘額」(大本金) 基準計算。
即便金管會有保障房貸戶不被銀行超收延遲利息及違約金，還是提醒大家切勿養成房貸遲繳的習慣，如此一來能避免被收取延遲利息及違約金，也能維持自身良好的信用，若往後還有借貸需求時也會比較容易。
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