每個人都可能會有資金需求，不論是車貸、房貸、甚至是學貸，但要借款時，許多人可能因為欠缺貸款經驗或借貸知識，而無法做出正確的判斷和選擇。
且在申請貸款時，各家銀行、融資機構或仲介的宣傳方式往往容易混淆大眾，若未事先做好功課，很可能不小心掉入貸款陷阱。
就讓房屋貸款知識家來分享給大家，一起探討貸款流程、和一些容易被忽略的細節，幫助大家避開貸款陷阱。
在申請貸款時，建議遵循「貸款521原則」。首先，可以透過口頭詢價的方式與5家以上的銀行初步了解貸款條件，評估後，挑選兩家銀行進行正式的貸款申請，並允許他們調閱你的聯徵。最後，在這兩間銀行中，選擇條件優秀的那間銀行進行正式貸款申請，約對保、簽合約，最後完成撥款。
無論當初選擇多少家銀行詢問，切記不要讓超過2家銀行調閱聯徵，因為會影響到銀行核貸的意願，畢竟在申貸時，假如前兩間銀行都沒有核准貸款，那麼第三間銀行看到客戶申請貸款而被調閱聯徵，但卻沒有被核准，自然也就會降低了銀行核准貸款的意願。
寬限期是許多人在貸款時的緩衝措施，這段期間內，借款人僅需支付利息而無需攤還本金，所以能大大減輕現金流壓力。很多業務在初步跟你談貸款條件時
，可能會說他在幫你想辦法爭取寬限期，或者提出寬限期可能為1~2年或2~3年，但未給出確定的時間。如果遇到這種情況，建議在正式對保前，詢問最終核定的寬限期，也要確認合約內容是否與業務的口頭承諾一致。
需要特別注意的是，選擇寬限期時應謹慎，最好不要比綁約的年限短。例如，寬限期為1年卻綁約3年，當寬限期滿後，借款人將面臨是否直接攤還本金或轉貸至其他銀行的抉擇，而轉貸可能會需要支付高額違約金，使借款人陷入兩難情境。因此，建議寬限期最好與綁約年限相同，或者尋找不需綁約的銀行，增加貸款靈活性。
在貸款過程中，利率的結構也很重要。利率通常分為一段式、兩段式和三段式。一段式是基礎利率再加上一個固定的指數利率，因此只要央行沒有調息，利率就保持不變，而兩段式則是在不同的期間可能會有不同的利率，例如第一年是2.12%，第二年可能變成2.24%，通常是後面的利率會較高。三段式可能第一年是2.1%，第二年變成2.225%，第三年起就變成2.35%。
由於央行可能會調升利率，因此最好選擇一段式的利率結構，且基礎利率談得越低越好，這樣即使未來面臨升息，負擔也不會太大。
在貸款過程中，了解貸款流程和注意事項是避免陷入貸款陷阱的重要一環。記得遵守「貸款521原則」並慎選寬限期和利率結構，簽約前也要仔細閱讀合約，確保各式條件都符合需求。
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