銀行沒告訴你的真相：轉增貸看似多拿幾百萬，其實你在幫銀行打工

過去常聽人說：「房貸是這輩子能借到最便宜的錢，一定要借好借滿。」很多人也真的把房子當提款機，想換車、想創業、想投資，辦個轉增貸，資金就滾滾而來。

但如果你現在還抱著這種老觀念，真的會被「增貸」兩個字騙慘。那個1.3%的低利時代已經徹底死透了，我們正站在一場升息海嘯的最前線。

16年新高，這不是演習

根據最新市場數據，2025年至2026年初的房貸平均利率已正式站上2.24%，刷寫16年來的紀錄。更驚人的是，現在要辦轉增貸，有些銀行的報價直接衝破3%。以前3%是信貸或車貸才會出現的數字，現在竟然出現在最穩定的房貸上，這件事本身就很不正常。

為什麼轉增貸變這麼貴

這不只是央行連續升息的結果，背後還有銀行沒說出口的盤算。

首先是水位拉警報。銀行不動產放款額度有限，現在大家都搶著要，銀行自然價高者得。其次是信用管制越來越緊，央行第七波及後續管制措施，讓銀行對非首購或增貸用途的案子極度感冒。最後是風險溢價的邏輯，你要多拿錢出來，銀行就認定你的財務槓桿在拉高，利率自然往上加碼。三個因素疊在一起，轉增貸的門檻已經不是一般人能輕鬆跨過的了。

2024年的大斷崖：你站在哪一邊

現在辦轉增貸，有一條很明顯的時空分水嶺。

如果你是2023年以前買房的人，還有最後一點紅利。購入成本低，現在鑑價通常能讓你多貸出一筆錢。但殘酷的是，原本1.5%的舊貸款，轉貸後可能全數跳成2.5%到3%，多出來的利息很可能把增值紅利全部吃掉。帳面上你拿到了錢，實際上你付出了更高的長期代價。

如果你是2024年以後買房的人，處境更艱難。買在高點、增值有限、政策又緊縮，銀行端的態度很硬：能維持原利率就偷笑了，還想增貸？除非你信用極佳且收入明顯成長，否則現在談轉貸，幾乎是自找苦吃。

這三筆帳沒算清，千萬別動

很多人只看到「能多拿幾百萬出來」，卻沒看到背後藏的魔鬼。在跑銀行之前，三件事請先想清楚。

第一，利差有沒有超過0.5%？業內人士透露，如果新舊利率差距沒超過0.5個百分點，加上代書費、地政設定費、舊銀行違約金，加總約3到5萬元，你的經濟效益趨近於零，純粹在幫銀行打工。

第二，你增貸的目的是「續命」還是「投資」？如果是為了還掉更高利率的信貸，那叫財務整合，值得評估。但如果是想投進波動劇烈的股市，當你的資金成本已經高達3%再加上通膨，投資報酬率要多高才能打平？這筆帳請自己算清楚。

第三，抗壓測試做了嗎？轉增貸通常意味著寬限期重新計算，或每月還款額大幅拉高。在升息循環還沒結束的環境下，你有把握未來20年的收入能跑贏利率嗎？

知識傳媒結語

在利率創16年新高的時刻，守住荷包比擴張資產更重要。與其盲目追求轉增貸的紅利，不如先審慎盤點現有資產。有時候「不動」才是最好的動。如果真有資金需求，建議先向原銀行諮詢原行增貸，通常手續費跟門檻會比轉去新銀行來得溫和。

一個問題留給大家：當房貸從「最便宜的錢」變成「越來越貴的錢」，你還要繼續把房子當提款機嗎？