央行於9月23日再度修正「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」，其中最令人關注者為「特定地區(六都+新竹縣市)第2戶購屋貸款不得有寬限期」，被視為第三波打炒房。而在隔天，各家銀行又收到央行通知：「特定地區第2戶自9月24日起，房貸利率不得低於1.72%。」另外據了解，各公股行庫已全面評估調升第2戶房貸利率至1.5%以上，大部分皆朝不限地區作規劃，並可能將於近日上路。這代表未來小民申辦第2戶貸款，除了不再有寬限期，還要調高房貸利率。
各家銀行在央行“指導”下，同步調升房貸利率的措施，恐已因涉及公平交易法所規範的聯合行為，處在違法邊緣。
所謂「聯合行為」，係指在事業間於市場佔有率高、生產成本及品質相近、難以有其他新的競爭者可以加入市場等情況下，基於穩定獲利之共同目的，相互限制市場競爭之行為。利用這樣的合作，事業間即毋須再互相比較商品或服務品質，就可以獲得更大利益。在維護市場競爭機制的重要性已經獲得普遍認知之今日，幾乎已無主張應放任聯合行為而不予管制者，故我國公平交易法第15條對聯合行為設有「原則禁止，例外許可」的管制規定。
公平交易法第14條對聯合行為的定義如下：事業以契約、協議或其他方式之合意，與有競爭關係之同一產銷階段事業共同決定商品或服務之價格、數量、技術、產品、設備、交易對象、交易地區或其他相互約束事業活動之行為，且足以影響生產、商品交易或服務供需之市場功能者為限；而所稱其他方式之合意，指契約、協議以外之意思聯絡，不問有無法律拘束力，事實上可導致共同行為者。大家可以由前述定義來檢視一下，上開各家銀行同步調升自然人第2戶房貸利率之行為是否符合聯合行為的構成要件：
1、【就聯合行為的主體而言，須存在於有競爭關係之同一產銷階段事業間】：各家銀行屬於有競爭關係的同一事業，這點應該無庸置疑。
2、【就聯合行為的合意而言，除契約、協議外，尚包括契約、協議以外之意思聯絡，不問有無法律拘束力，事實上可導致共同行為者】：央行以”一紙通知”或”道德勸說”各家銀行調升房貸利率，有接收到央行意思的各家銀行一定都會配合，事實也顯示眾家民營銀行的確於9月24日同時調漲利率，在在都彰顯出這就是共同行為。
3、【就聯合行為的內容而言，係對商品或服務之價格、數量、技術、產品、設備、交易對象、交易地區或其他相互約束事業活動之行為予以約定】：特定地區第2戶房貸利率不得低於1.72%的措施，可以說是對於各銀行的房貸放款業務形成一定之約束。
4、【就聯合行為的目的而言，係在相互約束事業活動，以達限制競爭的目的】：或許銀行業界會說，調升自然人第2戶房貸利率是為了配合政府的打房政策，但此措施一實施之後，銀行間房貸市場的競爭關係會減弱，甚至會變得缺乏競爭彈力，則是可以預見的。
5、【就聯合行為的效果而言，須足以影響生產、商品交易或服務供需之市場功能】：房貸利率的高低，對於房貸供需市場會產生莫大的影響，相信大家都充分了解，自然毋須再多言了。
綜上所述，各家銀行同步調升自然人第2戶房貸利率之措施完全符合公平交易法第14條所規定之聯合行為之構成要件；另公平交易法第2條第2項之同業公會或其他團體藉章程或會員大會、理、監事會議決議或其他方法所為約束事業活動之行為，也被公平會認定為聯合行為，過去曾有地政士公會製發收費參考表約束所屬會員，而被公平會以此為由處以裁罰。央行身為銀行界的龍頭大老，只要稍有動靜或是放出一點風聲，風行草偃之下，各銀行莫不隨其風向調整事業活動，所以稱此次「自然人第2戶房貸利率同時調升」為央行主導授意下的聯合行為，實在一點也不為過。央行如果認為調升第2戶房貸利率是打炒房的必要手段，大可名正言順升息或以「基於整體經濟與公共利益之考量」，依公平交易法第15條但書向公平會申請許可，像這樣不依循正常管道，卻私底下以意思聯絡約束銀行業界的貸款活動，實非依法行政之政府所應為。
聯合行為浪費社會資源及有害經濟效率性，厥屬違法性重大之反競爭行為，是以公平交易法施行以來，公平交易委員會始終將查處聯合行為列為執法之重點。民生必需品－如衛生紙、鮮奶等只要一傳出漲價風聲，公平會就會馬上邀集業者喝咖啡進行約談，如果發現業者確有調漲的決定以及意圖，並經公平會認定有意思聯絡時，即屬違法聯合行為，公平會可對業者實施裁罰。
蓋因民生必需品與小民生活息息相關，為確保業者依市場機制從事競爭，絕對禁止聯合調漲違反公平交易法的情事，以維持市場競爭秩序。消費性住房貸款可否被歸類為民生必需品，當然見仁見智，各有說法，但不容否認的是，消費性住房貸款涉及小民住的需求，而利率的高低更是對小民的經濟生活有重大影響，影響程度遠比公平會曾處罰過的地政士收費來的更廣。
那麼，針對此次多家銀行均在同日調升自然人特定地區第2戶購屋貸款利率的聯合行為，公平會能否秉持維護公平交易的立場介入調查，以發揮平衡物價、穩定市場經濟秩序之功能，值得眾人拭目以待。
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