想像一下：剛搬進夢想新家，紙箱還沒拆完，銀行電話就來了：「陳先生，您舊屋的『一年出售期限』下週到期。若沒賣掉，我們需依規定收回新家貸款的兩成資金，請準備 500 萬現金。」
500 萬？下週？這不是鬼故事，這是現在無數台灣「換屋族」正在經歷的真實惡夢。
行政院雖然宣布新青安貸款排除在銀行法 72-2 條限制外，宣稱要解救房貸荒，但夾在中間的換屋族，卻正在這場資金排擠效應中，成為被犧牲的孤兒。
致命的「一年之約」：當初的承諾，現在的枷鎖
兩年前，央行為抑止炒房祭出「第二戶限貸令」，但對換屋族網開一面：只要簽切結書承諾一年內賣掉舊屋，新房依然可貸 8 成。 當時房市熱絡，一年賣房輕而易舉，大家簽字時都沒多想。但誰能料到，兩年後的今天，市場風雲變色。
我的讀者阿明，舊公寓位於精華地段，市價 2,000 萬。為了趕在期限內脫手，他心一橫降價 300 萬求售。結果整整三個月無人問津。
不是房子不好，也不是價格太貴。真正的兇手，是市場上極度扭曲的資金結構。
為什麼降價也賣不掉？
很多屋主以為「降價必有勇夫」，但這邏輯失效了，因為買方貸不到錢。
簡單說，銀行受限於銀行法 72-2 條（不動產放款天花板），水位已滿。雖然政府把「新青安」的水移出桶子，但銀行為了配合政策，把僅存的珍貴額度全留給了新青安的首購族與新成屋。
想買你舊房子的買家，通常不符合新青安資格，只能排隊等一般房貸。於是市場出現了死結：換屋族急賣 -> 願意降價 -> 買方想買卻貸不到款 -> 成交破局 -> 換屋族違約被追債。
500 萬的代價與一線生機
如果阿明違約，銀行必須執行處分，通常是立即收回貸款差額（約 2 成）。以 2,500 萬新房為例，原本貸 8 成（2,000 萬），違約降為 6 成（1,500 萬），那 500 萬的差額，銀行會要求你立刻補足。一般家庭誰能隨時拿出 500 萬現金？這根本是逼人借高利貸或斷頭法拍。
不過，曙光乍現。市場盛傳央行在本月中旬的理監事會議，極可能針對此 bug 進行修補。呼聲最高的方案是：將「切結賣房」時限從一年延長至一年半或兩年。 這半年的緩衝，對換屋族來說就是生與死的距離。
給換屋族的 3 個生存建議
在政策正式宣布前，若你正處於違約邊緣，請務必執行以下策略：
-
主動出擊，不要躲銀行：若期限剩不到三個月，立刻找銀行經理談。出示降價求售的證明（合約、帶看紀錄），協商是否有「寬限期」或內部展延空間。銀行要的是利息，不是逼死你，通常有得談。
-
篩選買方，現金為王：現在賣房，價格不是唯一。若有人出價稍低，但現金成數高或貸款已核准，請優先賣給他。不要貪那幾十萬價差，結果遇到貸不下來的買家，最後拖垮自己。
-
盯緊本月央行會議：這是政策風向球。若期限真的放寬，請第一時間去銀行申請變更契約。
換屋族不是炒房客，這波限貸風暴本意是打投機，卻意外重傷了剛性需求。希望政策能盡快修正，別讓「小換大」的美夢，變成了被銀行追殺的惡夢。
「房子的事，往往不只是錢的問題。」
有時候，只是需要有人聽你把狀況說完。
《房屋貸款知識家》在 LINE，
陪你一起把事情想清楚。
→ 有問題，來聊聊：https://lin.ee/AwvWTq1
