看房前必讀！台銀房貸審核祭出「收支比 200%」魔王關卡，年薪百萬夫妻竟貸不到理想成數？生小孩反而讓貸款額度少 200 萬？本文揭露銀行沒說的隱形紅線，教你 3 招避開核貸地雷。
想像一個場景：你和另一半加起來月收 12 萬，信用紀錄完美，手上握有 200 萬頭期款。你們興沖沖地看中了一間 1,000 萬的新北預售屋，心想有政府的「新青安」加持，貸個 8 成絕對沒問題吧？
結果送件後，銀行行員卻面有難色地告訴你：「不好意思，依照規定，你們的額度可能要降到 7 成。」
你當場愣住：「我們年收破百萬耶！為什麼貸不到？」
其實，這不是你的信用有問題，而是你撞上了一堵看不見的牆——「收支比 200%」。這是一個在銀行內部流傳已久，但近期被台灣銀行（台銀）等公股行庫嚴格執行的「魔王級關卡」。
今天我們就來快速拆解這個讓無數首購族夢碎的隱形公式。
什麼是「收支比 200%」？殘酷的算式大公開
以前買房，我們以為只要房貸不超過薪水的三分之一就穩過。但現在，銀行的風控標準是：你的月收入，必須能夠覆蓋「兩倍」的（生活費 + 房貸）。
這聽起來很抽象？讓我們直接用 2025 年（民國 114 年）的標準算給你看。
新北市每人每月的「最低生活費」已調漲至 16,900 元。銀行在審核時，會先認定你每個月「必須」花掉這麼多錢，剩下的才能繳房貸。
這對月收 12 萬的雙薪公務員意味著什麼？
夫妻兩人最低生活費扣掉 3.38 萬（1.69萬 x 2）後，為了維持 200% 的比例，你們每個月能被銀行認可的「房貸償還能力」僅剩下 2.62 萬元。
回推回去，不管是貸 30 年還是 40 年，你們能買的房子總價就被死死卡在 1,000 萬上下。只要房價稍微高一點，或者你們身上還有車貸、信貸，貸款成數就會被無情砍得一乾二淨。
生孩子變成「扣分項」？少貸 200 萬的真相
更令人心寒的是，在政府大喊「0-6 歲國家養」的同時，銀行的風控系統卻默默把孩子視為「負債」。
依照收支比邏輯，每生一個孩子，家庭支出就要多扣除 1.69 萬元的最低生活費。
回到剛剛那對月收 12 萬的夫妻，如果生了一個小孩：
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分母變大：三人份最低生活費變成 5.07 萬。
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額度暴跌：因為生活費佔比拉高，銀行算出來你們能負擔的房貸月付金將大幅縮水。
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實際衝擊：換算成總貸款金額，生一個孩子，你的貸款額度可能直接少掉 200 萬！
這條隱形紅線，變相懲罰了願意生養下一代的家庭，讓「買房」與「生子」成了魚與熊掌不可兼得的難題。
新青安不是萬靈丹，請先穿好防彈衣
看到這裡你可能會問：「政府不是說新青安水龍頭全開？金管會不是說不受限嗎？」
請記住一個觀念：政策是政策，風控是風控。 雖然 2025 年第一季房貸負擔率微幅下降，但銀行為了避免呆帳，審核只會越來越嚴。面對這種「國家貴族銀行」的態勢，首購族該怎麼辦？
我有 3 個具體建議：
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看房前，先按計算機
不要只看樣品屋多漂亮。用你的月薪，扣掉全家人的最低生活費（住哪裡就查哪裡的標準），套入上面的公式算一下。如果算出來數字太低，請務必降低總價預算，別浪費時間看買不起的房。
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分散策略，別單戀一枝花
「收支比 200%」主要是台銀等公股行庫的嚴格標準。民營銀行雖然利率可能稍高一點點，但在審核彈性上通常較大。送件時，不妨多詢問幾家與你薪轉往來密切的民營銀行。
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拉高「防禦力」
現在的市場，沒有 3 成頭期款真的會很危險。如果算不過收支比，唯一的解法就是「拉高頭期款」或「增加保證人」。
知識傳媒結語：
房市正在經歷一場「量縮價盤整」的陣痛期。與其抱怨政策不公，不如先看懂銀行沒說出口的潛規則。當大多數人還在盲目送件被退件時，若你能精準算出自己的底線，你就已經贏在起跑點上了。
知識家專業團隊已協助數千名屋主、借款人順利解決難題，現在也能幫你。
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