預售屋快使照，該開始問房貸了

存款約等於貸款一半，有機會核貸嗎？預售屋進入使照階段，房貸準備要注意什麼

隨著預售屋即將進入使用執照階段，許多購屋人開始準備房貸事宜。近期有網友分享自身狀況：剛換工作約四個月，之前有一年待業空窗，目前無穩定薪資歷程，但名下擁有定存、外幣、股票與壽險等資產，總額約為預期貸款金額的一半，並計畫貸款房價八成、利率2.54%、年限40年，預估月付金約為月薪一半左右。

面對這樣的狀況，有哪些實務建議與注意事項？從網友留言中可整理出幾個重點方向

📌 重點一：先詢問建商配合銀行，條件通常較彈性

建議可優先洽詢建商合作銀行，這些銀行熟悉該建案背景與評價流程，對貸款條件通常較友善，核貸率也相對較高。如有協力行，洽談起來也更有斡旋空間。

📌 重點二：存款總額為貸款金額的一半，雖不能保證加分，但可視為基本安全門檻

銀行通常仍以申貸人「未來還款能力」為首要評估依據，若存款金額達貸款總額一半，代表有能力支應頭期款與緊急週轉資金，在貸款成數與成數拉高的談判上會稍有空間，但仍須搭配其他財力證明與穩定性佐證。

📌 重點三：工作年資不足、收入不穩，銀行核貸會更謹慎

若僅有四個月新工作資歷，銀行可能要求提供額外佐證（如房租轉帳、收入來源解釋、壽險投保紀錄等）才能提高核貸成功率。

📌 重點四：可透過租金收入佐證，銀行會視比例認列

如有房屋出租、每月穩定轉帳且具租賃契約，部分銀行會認列租金收入。若房產非全數持有，而是與兄弟姊妹共有，則依照持分比例判斷是否納入收入評估，部分銀行甚至會要求買斷或補強佐證。

📌 重點五：現在房貸核准成數多落在7成，8成以上難度高

實務上目前要核貸到八成並不容易，若未達標，建議提前準備較多自備款、尋求家人支援或評估是否轉為保人貸款結構。

知識傳媒結語：

對於收入尚未完全穩定的購屋族，存款多寡雖是房貸核准的重要輔助因素，但銀行真正看重的是「還款來源」與「整體風險控管」。若無薪轉證明、工作資歷不足，就必須從其他角度補強：如資產配置、租金收入、配偶財力、共同持有人背景等。建議儘早洽詢建商合作銀行取得試算與初步意向書，搭配資料準備完整，可望提高核貸成功率。