現行「青年安心成家購屋優惠貸款」（新青安）預計於2026年7月底落日。2026年3月17日，八大公股行庫已向主管機關提交接棒方案初步建議，涵蓋利率補貼、寬限期年限及借款年齡條件等核心調整方向。財政部與行政院尚未正式拍板，但銀行端的建議架構已相當明確，對正在規劃購屋的首購族具有重要參考價值。
利率補貼退場：從1.775%回歸2.3%以上
八大行庫在財政部問卷調查中，幾乎一致建議取消現行利率補貼機制。若此項建議獲採納，新青安2.0的適用利率將從現行優惠利率1.775%，回升至市場行情水準2.3%以上。
公股銀行主張取消補貼的核心理由，在於補貼機制存在雙重成本：一方面壓縮了行庫的利差收益，另一方面低利環境被認為助長了以首購名義進行的投機操作，使政策目的產生扭曲。
即便如此，若以2026年市場現況比較，一般房貸利率起跳約落在2.5%至2.6%，條件較差者甚至達2.7%。新青安2.0若維持2.3%的利率地板，相較一般市場方案仍具相對優勢，差距約為0.2至0.4個百分點。
寬限期縮短：還款壓力節點提前
銀行端建議將寬限期上限由現行5年縮短為3年。寬限期間，借款人每月僅須繳納利息，本金攤還暫緩，是首購族在初期資金壓力較大階段的緩衝機制。
以貸款1,000萬元、40年攤還為例試算：寬限期內，月繳利息約新台幣1.9萬元；寬限期結束後進入本息攤還，因剩餘年期壓縮，月付金將跳升至3萬元以上，增幅逾五成。若寬限期由5年縮短為3年，借款人面臨此一跳升節點的時間點將提前兩年到來。
縮短寬限期的政策意圖，在於強化對借款人還款能力的審核，降低以利息週轉撐持、待機轉售的短期操作誘因，使政策資源集中用於真實自住需求。
「年齡加年限不逾80」條款：高齡首購受限
八大行庫提議建立借款年齡限制規則：「借款人年齡」加上「貸款年期」，合計不得超過80年（即「80條款」）。
此條款不影響40歲以下首購族，但對高齡借款人的最高貸款年期將產生實質約束。以45歲申請人為例，適用最長年期縮減為35年；50歲申請人則最多僅能申貸30年。貸款年期縮短，意味著相同貸款金額下月付金顯著增加。
此外，80條款亦具備防堵「借名買房」功能。過去存在投資人以年長父母名義申請首購優惠、事後私下代繳的操作模式。若以60歲長輩名義申請，80條款下最高貸款年期僅剩20年，月付金大幅攀升，相關操作的財務可行性將受到壓縮。
知識傳媒結語
新青安2.0三項核心調整——利率回歸市場水準、寬限期縮短、引入年齡限制條款——均指向同一結構性問題：現行制度在降低進場門檻的同時，是否也相應提升了對借款人中長期還款能力的審核強度？政策若轉向「壓力測試導向」的資格審查，對於首購市場的實質需求釋放與結構性資金壓力，將產生怎樣的再分配效果？
