心理學研究警告：一間「零貸款」的房子，可能是毀掉孩子最快的方式

2026 房價與薪資落差持續擴大，留家產給子女該怎麼留？完全付清的房產可能弱化子女財務紀律。「幫首付不幫月付」、附負擔贈與、家族信託三大智慧傳承策略解析，結合最新贈與稅免稅額 244 萬元規定與新青安到期影響，協助家庭在資產移轉與子女成長之間找到平衡點。

一間「沒貸款」的房子，為什麼可能是最危險的禮物

網路上一句話引發熱議：「這年代不留家產給小孩，根本是叫他們去送死。」這話聽起來刺耳，但放在 2026 年的購屋環境裡看，確實有其道理——五大銀行新承做房貸利率已攀升至 2.298%，一般房貸甚至突破 2.6%，新青安優惠又將在今年 7 月 31 日到期，年輕人獨力購屋的門檻越來越高。

然而，心理學研究指出一個值得注意的現象：當年輕人在踏入職場初期，便知道名下有一間完全沒有負擔的房產時，容易出現三種行為變化。

第一，職涯動力下降。薪資高低不再直接影響生存品質，追求卓越或承擔風險的意願隨之降低。第二，抗壓能力弱化。面對職場困難時，「反正有退路」的心態容易導致頻繁離職。第三，財務責任感薄弱。沒有經歷過「每月扣款」的切身壓力，對金錢管理的紀律難以建立。

這不是說父母不該留家產——而是留的方式，決定了這份資產究竟是「助力」還是「阻力」。

2026 年三種「智慧傳承」策略

策略一：幫首付、不幫月付

越來越多具有資產規劃意識的家庭，選擇幫子女支付 20% 至 30% 的頭期款，但房貸部分由子女自行向銀行申請。

這個策略的核心邏輯在於：房貸本身就是一套高效的財務紀律訓練。每月固定扣款會強迫借款人建立記帳習慣、儲蓄紀律，並對自己的職涯收入負責。透過這種方式取得的房產，對子女而言是真正的「資產」，而非被動接受的「遺產」。

策略二：教育投資優先於不動產移轉

依照現行贈與稅法規定，每位贈與人每年享有 244 萬元免稅額（2026 年維持不變）。部分家庭選擇將這筆額度投入子女的進修、國際經歷或專業技能培養，而非直接用於不動產移轉。

邏輯很直觀：不動產可能因市場波動、稅制變動或管理不善而減損價值，但專業能力和視野是不會被奪走的資產。

策略三：附負擔贈與或家族信託

部分高資產家庭會透過「附負擔贈與」方式進行房產移轉，例如贈與仍有貸款的不動產，由受贈人承接貸款餘額，這部分可從贈與總額中扣除。也有家庭透過信託架構，設定子女須達成特定條件（如穩定就業、完成學業）後，才逐步取得房產權利。

這類安排的目的不是不信任子女，而是建立一個結構性的保護機制，避免突然到手的財富反而造成負面影響。

遺產分配的實務風險

實務上，完全付清的多筆房產在繼承時，反而容易成為家庭糾紛的導火線。當每一間房的地段、坪數、租金收益都不相同時，繼承人之間很難達成公平分配的共識。

相較之下，若留下的是「有貸款」的房產，或是更靈活的現金加不動產組合，繼承人反而有動機坐下來共同討論還款計畫與資產配置，減少對簿公堂的機率。

知識傳媒結語

「全留」與「不留」都不是最佳解。在 2026 年新青安即將到期、房貸利率處於近年高點的環境下，「階段性支持」正成為最務實的家庭傳承策略。

幾個值得進一步思考的問題：如果你選擇幫子女出頭期款，你是否已經評估過自己的退休金規劃是否足夠？附負擔贈與看似節稅，但房地合一稅的成本計算方式是否也一併考慮了？每年 244 萬的贈與免稅額，分年移轉與一次過戶之間的稅務差異有多大？

家產傳承從來不只是「給不給」的選擇題，而是一道需要同時考量稅務、財務、心理與家庭關係的申論題。