在台灣，綠底白字的「中華郵政」招牌，總給人一種鄰家長輩般的安心感。比起那些積極推銷的商業銀行，我們總覺得郵局最老實、不會坑人。但你知道嗎？在房產投資圈裡，郵局房貸卻常被戲稱為「最難搞的乖寶寶」。
最近有位網友就遇到了讓人氣結的狀況：明明打電話確認過資格，對方說「沒問題、可以代償」，結果興沖沖送件，卻被主管直接拒絕收件。那種感覺，就像去餐廳點餐，服務生說有位子，店長卻跑出來趕人一樣錯愕。
為什麼會有這種「電話說 OK、臨櫃踢鐵板」的狀況？說書人幫大家拆解郵局房貸的「公務員體質」，揭開 3 個沒寫在宣傳單上的潛規則。
潛規則一：行員看「規章」，主管看「風控」
首先要打破迷思：郵局不是銀行。 它的本質是國營事業，核心價值是「穩健」而非「獲利」。這導致前線與後端的視角有巨大落差。
當你打電話詢問時，行員看的是「死規章」：你是國民？打勾。年齡沒超標？打勾。有房子？打勾。於是跟你說 OK。 但當案子送到主管桌上，主管看的是「風險」。特別是如果你要辦理「轉增貸」（把房貸從別家轉來），主管腦中警鈴會大作：「為什麼別家銀行不想留這個客戶？是不是有隱藏負債？」只要有一絲疑慮，為了避免壞帳被檢討，最安全的做法就是——拒絕收件。
潛規則二：年齡天花板，比你想的還要硬
商業銀行為了搶業績，現在連「40 年房貸」都敢推，但郵局是個堅持原則的鐵板。根據實務經驗，郵局房貸有條隱形的硬指標：「借款人年齡＋貸款年限 ≦ 75」。 如果你今年 50 歲，想貸 30 年？在商業銀行還有得談，但在郵局，很可能直接被砍成 25 年。如果你剛好踩在年齡邊緣，行員口頭說符合資格，但系統一跑發現算不過，主管就會把你擋下來。
潛規則三：估價保守到讓你懷疑人生
這是最多人碰壁的點。郵局的房屋鑑價通常比市場行情「保守」許多。 假設你買市價 1,500 萬的房子，一般銀行估 1,400 萬；郵局可能只估 1,200 萬。如果你是為了「轉增貸」拿現金裝潢，郵局估出來的錢可能連還舊貸款都不夠！這時主管也只能請你另請高明。
遇到「翻臉不認帳」，該如何自保？
如果行員的錯誤承諾讓你白跑一趟甚至損失權益，你是絕對有權利申訴的。請依照這套 SOP 進行：
蒐集證據： 回想你是打哪支電話？接聽人員姓什麼？若有錄音或書面紀錄最強。
層級一（分行經理）： 客氣但堅定地告知局長你的損失，通常為了安撫，局長可能會協助重新審視。
層級二（總行客服 0800-700-365）： 總行申訴案件都會列管，分行必須在期限內回報，這壓力最大。
層級三（金管會銀行局）： 這是核彈級選項。上金管會民意信箱申訴，雖不保證核貸，但絕對能得到正式解釋。
重要警示：看到「郵局信貸」請掛斷！
最後，說書人要雞婆提醒：正因為郵局房貸難辦，詐騙集團開始打著「郵局信用貸款」的名義招搖撞騙。
請死死記住：中華郵政「沒有」開辦信用貸款（信貸）！ 郵局只有「房貸」跟「保單借款」。任何說「我是郵局專員，有低利信貸」的人，百分之百是詐騙。
知識傳媒結語：
買房像談戀愛，遇到刁難是正常的。郵局雖然利率不錯，但靈活度低。如果你在郵局碰壁，不妨轉身問問台銀、土銀或其他薪轉銀行。保持冷靜、多找備案，你一定能找到願意挺你的「真命天子」。
知識家專業團隊已協助數千名屋主、借款人順利解決難題，現在也能幫你。
LINE 諮詢 【點我】https://lin.ee/AwvWTq1
