為什麼違約率飆升 3 倍，他們卻寧可信用破產也不放手？
今天不談生硬的法規，我想聊聊一個最近在銀行圈與投資客群組裡，大家都不敢大聲說，卻心知肚明的恐怖故事。
試著想像一下，你走進一家高級吃到飽餐廳，前一個小時老闆笑著對你說：「盡量吃，這小時只收你服務費。」你覺得這世界真美好，拚命點最貴的和牛、龍蝦。但一個小時後，老闆突然拿著帳單出現，冷冷地告訴你：「從現在開始，每一口都要算原價，而且還要補繳剛剛吃的費用。」
這時候你會怎麼做？是趕快結帳走人？還是硬著頭皮繼續吃，心想「反正再撐一下，說不定等下老闆會打折」？
聽起來很荒謬對吧？但這正是現在台灣房市許多寬限期（Grace Period）使用者的真實寫照。
糖衣毒藥：那三年的「歲月靜好」
我們都知道，台灣人買房有一種近乎信仰的執著：「只要能貸，就貸好貸滿；只要有寬限期，就用到極致。」
在寬限期內，假設你貸了 1,000 萬，利率 2.2%，你每個月只要繳 1.8 萬元的利息。這個數字對雙薪家庭來說，簡直比租房還便宜，讓你產生一種「我輕鬆買得起千萬豪宅」的錯覺。生活品質照舊，出國旅遊、買新車樣樣不落。
但這也是最致命的幻覺。
最近有銀行內部的非正式統計數據流出（這也是標題提到的驚人數字）：在寬限期結束後的 6 個月內，房貸違約率（遲繳率）竟然飆升了 3 倍（300%）。
為什麼？因為當寬限期一結束，「本金＋利息」的核彈就會準時掉下來。同樣貸 1,000 萬，分 30 年還，寬限期一過，你的月付金會瞬間從 1.8 萬跳漲到 3.8 萬甚至 4 萬。
如果你的薪水在這三年沒漲，或是你原本就是靠「以債養債」在支撐，這多出來的 2 萬塊現金流缺口，足以壓垮一個家庭的日常開銷。
為什麼寧願信用破產，也不願賣房止血？
看到這裡你可能會問：「付不出來就賣掉啊！現在房價不是還在高點嗎？賣掉不僅解套，還能賺一筆價差，為什麼要搞到違約？」
這就是人性最弔詭的地方，也是我想揭開的「殘酷真相」。
根據第一線房仲與銀行法務的觀察，這些違約者中有高達 7 成的人，堅持不願賣屋。他們寧可讓信用評分爛掉、每天被銀行催收電話轟炸，也要死守著那間房子。這種「屋奴現象」背後，其實中了三個心理陷阱：
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賭徒謬誤（Gambler’s Fallacy）： 他們深信「房價永遠會漲」。心裡想著：「我現在賣就只是小賺（甚至被稅金吃掉變平盤），只要我再撐一年，房價再漲 10%，我就財富自由了！」這種對未來的過度樂觀，讓他們忽視了眼前的現金流已經斷裂。
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稟賦效應（Endowment Effect）： 「這是我的家，它值更多錢。」一旦擁有了這間房，屋主對它的估值往往遠高於市場行情。當房仲建議降價出售以求快速變現時，他們會覺得「被羞辱」，寧可擺著也不願「賤賣」。
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沈沒成本（Sunk Cost）： 想著過去三年付出的利息和裝潢費，覺得現在放手太不划算，卻沒看到未來三十年要背負的巨石。
換個視角：如果是日本或美國投資客會怎麼做？
身為長年觀察海外市場的分析師，我必須說，這種現象非常有「台灣特色」。
如果你在東京或紐約，投資客的邏輯完全不同。他們看重的是 「現金流（Cash Flow）」 甚於 「資本利得（Capital Gain）」。
一旦租金收益無法覆蓋貸款支出（Negative Gearing），且預期短期內無法轉正，他們會毫不猶豫地執行「停損」。因為在成熟的金融市場裡，信用（Credit）比磚頭值錢。為了守一間現金流是負的房子而搞砸信用，在他們眼裡是極度不理性的行為。但在台灣，我們似乎更願意為了磚頭犧牲一切。
給讀者的真心話：別當溫水裡的青蛙
寫這篇不是要嚇大家，而是現在正值「新青安」與各種寬限期政策的交會點，很多人的寬限期即將在 2025、2026 年陸續到期。
如果你手上也有正在用寬限期的房子，或者正打算開滿槓桿進場，請做一個簡單的「壓力測試」：
「如果明天寬限期立刻結束，且利率再升 1 碼（0.25%），我的薪水扣掉房貸後，還夠不夠生活？」
如果不夠，請不要抱著「房價會漲來救我」的僥倖心態。
真正的投資，應該是讓資產把錢放進你的口袋，而不是讓你為了守住它，把口袋裡的最後一塊錢都掏空。
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