在貸款購屋過程中，即使擁有自備款，仍可能面臨貸款不被銀行批准的困擾。可能是因為個人信用記錄有瑕疵、收入不夠穩定，或在銀行評估收入支出比時，發現收入可能不足以應對所需的貸款金額。這種情況下，保證人成為了購屋貸款的神隊友。如果借款人無法還款，保證人必須替其償還債務。因此，有了保證人，銀行更容易批准借款，也有助於借款人爭取更優惠的貸款條件。
就讓房屋貸款知識家來分享給大家，如何選擇適合的保證人、銀行對於保人的要求、條件等，以及當保人是否會影響到日後貸款。
在審核過程中，銀行會將借款人的收入與保證人的收入相加。舉例來說，如果借款人每月收入4萬元，而保證人每月收入6萬元，總收入10萬元。在計算收入支出比時，銀行會希望貸款每月還款的本金和利息總額不要超過總收入的2/3，也就是月還6萬以內會被視為較安全的範圍。
然而，銀行在評估時也會將保證人名下的貸款一併考慮進去。因此，即使保證人收入高，若是有其他貸款，這部分金額也會與借款人的收入一起計算，因此也會影響收支比和可貸金額。
以前，一些不肖投資客利用名義登記人的方式，找人頭擔任保證人以順利取得貸款。為了杜絕不當使用，之後銀行便對於保證人的身分增加限制。現在銀行通常只接受配偶或二等親內親屬擔任保證人。且保證人的信用記錄也是重要的參考因素，若有信用問題，可能會降低其作為擔保人的效力。
保證人除了要符合配偶或二等親內親屬的條件外，若是擁有高收入，且信用良好、無負債，年紀不過大(不超過55歲)，銀行通常會比較喜歡，畢竟若是擔保人即將退休，那銀行也會擔憂其未來收入的穩定性。
簽約當保證人就不能反悔了?!會不會影響本身的貸款?
在金融機構調閱聯徵時，雖然會看到當保證人的債務，但這些債務會被視為「從債務」，並非名下的「主債務」。因此，即使為他人擔保，這些債務也不會直接計入保證人的主要負債。當保證人自己未來要申請貸款時，這些從債務也不會算進的個人收支比，算是一個相對彈性的機制。
需要特別注意的是，一旦簽訂合約當保證人，通常都不可以取消，只能更換，且新保人的條件要比舊的保人更好，才有可能核准更換。因此答應作保人前一定要理性思考，充分評估未來可能的風險和影響，畢竟如果借款人無法還款，就必須替其償還債務，是一份負擔重大的責任，應謹慎考慮是否願意承擔。
請問我跟大姊一起買房，明年貸款交屋，我們還可以互為對方房子的保人嗎？
在學的研究生23歲，未曾就業（0收入），可以申請房貸嗎？需要保人嗎？
