在台灣，高昂的房價使許多人選擇申請寬限期，以減輕初期的房貸還款壓力。然而，這樣的選擇也伴隨風險，當寬限期結束後，月付金可能會大幅上升。借款期限的選擇也會影響每月還款金額和總支付利息。雖然期限較長的貸款可以減緩經濟壓力，但也伴隨著更多的利息支出，若選擇較短期的貸款，雖然每月還款較高，但支付的總利息較低。在計算還款能力時，要謹慎考慮穩定收入，並排除不穩定收入，以避免誤估能負擔的貸款額度。
本文將探討申請寬限期的風險、借款期限的影響以及說明如何計算還款能力，避免高估可負擔貸款額度，提升信用風險。
台灣的高房價讓房貸成為民眾龐大的負擔，因此許多人會選擇申請寬限期以緩解初期還款壓力。在這段寬限期間，借款人只需要支付利息而不需要還本金，雖然減輕了初期負擔，但這麼做並非沒有代價，寬限期結束後可能面臨月付金大幅上升的風險。
假設房貸額度1,000萬元、利率2.06%、還款年限30年的例子來看，寬限期前3年每月還款僅1.7167 萬元，但寬限期結束後每月負擔會增加至3.7489 萬元。
雖然初期減壓，但後期還款負擔和利息也會增加，除非有信心能在寬限期內讓財富增值或未來收入有望提升，或許值得考慮此選項。
一般來說，貸款期限較長會使每月還款金額較低，有助於減輕每月還款壓力。像是之前推出的新青安房貸最高就能貸到40年。然而，也因為貸款期間較長，總支付的利息金額也會增加。若選擇較期限較短的貸款，每月還款較高，但本金能夠更快還清，且總支付利息也會較低。雖然期限較短的貸款有助於節省整體還款成本，但仍需考慮是否能負擔較高的月付金。
俗話說我們做人要樂觀進取，但做事要小心謹慎。如果每月還款的金額以及生活費用扣除後就變成月光族，那如果銀行一升息，還款金額變高了，就會沒辦法負擔，應根據個人需求和承受能力，選擇適合的貸款期限。
計算還款能力是貸款前的重要步驟。在評估負擔金額時，建議先計算收入，但要注意加班費、夜班津貼或其他不穩定收入不能算入，以免誤認自己有能力負擔更高的貸款，進而增加信用風險。接著計算收入的九成，再扣除固定開支如生活費、保險等，得到的數字即可作為月付金的容許額。計算完月付金的容許額後，就能根據借款金額計算不同貸款的月付金，並選擇一個絕對能負擔得起的方案，避免陷入還款困難的風險。藉由理性評估自身經濟狀況，明智選擇適合的貸款方案，讓財務規劃更為穩固。
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