自古以來，「成家立業」是多數人心中的理想。如同白居易〈卜居〉：「長羨蝸牛猶有舍，不如碩鼠解藏身」，他是大唐翰林學士、杭州刺吏，立業有成，奈何環境無法完成「成家夢想」；70歲的蘇轍終於買房，開心的在〈將拆舊屋權住西廊〉裡說道：「平生未有三間屋，今歲初成百步廊。」再來看現代，14A評價的央行前總裁彭懷南，40歲才擁有人生第一間房， 80歲才成功的以小換大。無論年紀「置產」仍是人生重大的理想，完成理想的第一目標，便是積攢足夠的頭期款。
然而許多人聽到頭期款要一大筆金錢，便望之卻步，根據報導統計不敢買房的原因，除了「對目前的存款數字沒安全感」外，「預支未來薪水」的習慣已成生活的一部分，不敢妄為買房。那有什麼推薦的理財方式，可以順利完成置產理想？
素有「台灣經營之神」之稱的王永慶，在金錢觀上握有一原則：「節儉」。節儉並不是吝嗇，而是善用每分錢帶來的高價值；想當有殼一族，善用「良性貸款」帶來的每分錢，完成心中的理想。
透過「節儉」減少薪水預支來延遲享樂、外加「貸好債」（比如銀行貸款）買房，離置產夢想就不遠了。
節儉每塊錢，能為你帶回幾元的利潤？
王永慶節儉的中心思想：「賺錢不容易，但花錢更難。」一定要給自己「不得不花」的理由，精算每塊錢帶回的收益，這就是所謂的高CP值。在《習慣致富》這本書裡提到一個富習慣的觀念：「保持耐性」。創造財富不僅考驗耐性、也考驗延遲享樂的心性，如果每分錢都花在刀口，透過「時間」1元也能複利出無數的1元。如果要給自己一個「不得不花錢」的理由，可以考慮往「穩健低風險的投資標的」為選擇，比如：投資股票、基金、房地產等等，評估過後讓每塊錢當作母錢滾利，可嘗試執行此法累積頭期款。
除了節儉，還有什麼增加收入的方法？
夢想需要多年的時間，保持耐性才會在財務上有所成長。了解節儉的真諦後，還需要開源以增加收入：
一、善用「區隔時間」：區隔主要收入（正職）跟專職收入（斜槓）的工作時間，創造開源。
二、開創斜槓：現今通膨日益加劇，主要收入已經無法安穩過未來生活，建議依個人專長開創斜槓，掌握自己的人生主導權。
三、尋找置產相關知識：知識的落差決定財富的落差，了解越多即是「節儉」，反向來看也是開源。節儉下來的錢置產後，複利頗為可觀。事先了解房屋各項貸款、各項估價工具，以利做好未來規劃。比如：
(1) 了解頭期款的資金籌措：首購族通常會有首購優待，了解利率與首購定義，再搭配內政部「自購住宅貸款利息補貼」核定戶的措施，減輕壓力。
延伸閱讀→首購定義跟你想的一樣嗎？
(2) 鋪陳良好信用：財富需要保持耐性才會滾出複利，信用也是長期累積的口碑之路。可以事先規畫如何在個人聯徵表現不掉分：
延伸閱讀→如何養成良好信用
(3) 了解退稅繳稅相關：一些退稅、繳稅可事先預估，較好做資金規劃。
延伸閱讀→重購退稅有兩種，自身權益讓你懂
(4) 其他置產相關：置產後可以再如何增貸資金，繼續滾第二間房；或是請銀行粗估貸款成數時須注意什麼、年老後是否以房養老等等。資訊了解越多，每塊錢創造的價值越多。
延伸閱讀→你是請銀行粗估？還是初估？掌握四關鍵！
(5) podcast節目推薦：推薦〈斜槓槓槓槓〉，可以聽聽斜槓人的成功經驗，獲得更多的斜槓靈感，不再被單一職業、單一收入綁住，進而獲得更自由的斜槓人生！畢竟人生只有一次，為什麼不斜槓呢？
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四、貸「好貸款」彌補目標存款：節儉開源併行後，發現累積的財富離目標還有一小段距離，可以考慮貸「好貸款」投資賺取複利。我們繼續討論什麼是良性/惡性負債。
貸款不是負債嗎？這樣不是跟節儉背道而馳？
討論這個觀念前，先了解「良性負債/惡性負債」。
良性負債是節儉的變體，中心思想同樣是「賺錢不容易，但花錢更難。」舉個例子，先秦思想有「法術勢」三種統治手段，但統治目的相同；理財也有各種手段，而節儉與良性負債目的相同：「創造每塊錢的高價值。」無論是投資自己或投資有把握的項目，只要評估報酬率比利息高，即能作為開源的選項之一。
王永慶也曾良性負債過。第一次是「跟父親借200元開米店」，不僅賺得金銀滿缽，也學習到成功的經營模式；第二次是藉當時台灣的勢「申請美援貸款」，於1954年貸款生產PVC粉並創立「福懋公司」(後更名「台塑公司」)，打造石化王國，事業版圖擴及美國、大陸、印尼及越南等地。負債的機會成本是一體兩面，用得好就是節儉，像王永慶就是很好的例子。
惡性負債即是：花每塊錢得到的報酬，低於每塊錢。我們要懂得分辯，什麼是想要？什麼是需要？惡性負債即是：花每塊錢得到的報酬，低於每塊錢。「分辨想要/需要」是人生課題，比如享樂、買車、衝動投資……貪得想要，報酬率自然低。當然有些事在帳上賠本，但心靈是富足的（比如買車是為了載高齡父母享受剩餘時光，這回憶無價），這就是需要，這方面就先不論。
這邊也提王永慶惡性負債的例子。民國78年他推出「台塑海滄計畫」，計劃到廈門興建石化專區計畫，以兩岸石化第一為目標，總投資超過70億美金。不幸的是，當時戒急用忍政策讓這個計畫胎死腹中。不過王永慶並沒有破產，因為他了解自己的能力圈能承擔多少良性負債的風險，就算A計畫賠本，B計畫依然持續賺錢，整體看下來依然是「每塊錢賺的報酬大於1元」。
所以良性負債越多，越好嗎？
王永慶的例子不能套用在所有人身上，畢竟每個人的「能力圈」不同，掌握現金流向才是重點。中國前副主席的哥哥榮宗敬，是當時著名的資本家。他對自己舉債擴充企業的行為，曾自我解嘲：「債多不愁，虱多不癢，債愈多愈涼。」畢竟他對金錢運籌帷幄，樂於承擔這些良性債務；但窮人負債卻是洪水猛獸，所以需要認清自己能承擔的範圍。回到開頭，現在高通膨的時代，該怎麼節儉開源？
前面提到，王永慶根據當時的勢借了「美援貸款」；現在我們根據自己承擔的範圍，在時代實質負利率的大勢下，學會用負債賺錢。阿公的時代是高利率，要學會存錢節儉；阿爸的時代是低利率，要學會錢滾錢；我們的時代，要學會良性負債賺錢。
節儉觀，帶給我們什麼？
王永慶的節儉觀教導花錢觀「只有必要，沒有想要」，創造每塊錢的高價值。而良性負債的機會成本也是節儉：投資看的是價值帶動金錢複利，更能讓你順利擁有好房。也不用感嘆「台灣居大不易」了。
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